2014/9/4 16:59:55

　　虽然各大银行都纷纷配合国家政策,出台了不少增加小微企业金融贷款的具体措施,但从实施效果来看,受益范围却十分有限。据国家统计局海南省调查总队日前发布的一组数据显示,小微企业贷款难的问题并没有得到实质性解决。调查显示,61家有借款需求的小微工业企业中,能全部借到银行贷款的占9.8%,大部分借到的占8.2%,只借到少部分的占9.8%,没能借到的占72.2%。

　　小微企业在申请贷款时究竟存在哪些瓶颈?贷款难题如何根治?日前,中国经济网记者就此问题进行了走访。

　　小微企业:创业前3年贷不到款

　　“创业初期是我们小微企业最艰难的时候,但那时去银行贷款,人家根本不搭理我们。如今公司经营效益好了,银行也就主动找上门了。”海南极风润滑油有限公司总裁解永军谈起小微信贷,可谓一肚子苦水。记者了解到该公司成立于2008年7月,主要业务为研发、生产和销售高效节能环保动力润滑油产品。2013年2月,该公司产品获得国内同行业唯一的国家发明专利授权,如今年营业额已达近千万元。但在创业前三年,由于资金链不够完善,公司几乎年年亏损,而当解永军向银行提出贷款申请时,却连连遭遇闭门羹。

　　“没有足额抵押物,像我们做实体经济的利润空间又小,财务报表也不好看,谁贷给你啊?”解永军告诉记者,当时由于厂房都是租赁的,且银行不愿以特种设备作抵押,只好作罢。“银行就是看重小微企业是否有足够的盈利,但如果都盈利了,我们还找银行干嘛呢?”解永军表示,后来由于紧缺资金,就去借了点高利贷,还好由于公司利润滚动大,能承受得住两分利的高利息。经过6年的苦心经营,公司逐渐步入正轨,并已有上市计划。今年5月,解永军的公司与建设银行刚刚建立战略合作关系,第一次获得约100万的授信额度。

　　“银行只会干‘锦上添花’的事,根本不能指望他们能‘雪中送炭’。”解永军苦笑着说。

　　而同解永军一样在创业初期遭遇“贷款难”的还有海南八百里物流股份有限公司董事长王金平。“当时我在创业时也是紧缺资金,没有房屋抵押,想要拿专利、商标和股权做质押,银行也不乐意,后来我只能靠民间借贷。”王金平告诉记者,公司成立于2008年4月,刚开始时主要从事电子商务平台建设及第三方物流,到2012年底,王金平想要“做大资产盘子”,便增加了仓储物流配送基地等业务,公司流水账也渐渐多了起来。2013年底,该公司正式在上海股权托管交易中心挂牌上市,如今公司年营业额已达到近三千万元。这时,王金平才突然发现自己和银行的议价能力变强了。

　　“如今我拿了约400万的股权给银行做质押,打算贷款400万元,现在正在走程序,基本没什么问题了。但这要是放在刚创业时,几乎是不可能的事!”王金平向记者抱怨,许多小微企业特别是高科技公司在刚创业时,根本不可能有什么高价值的固定资产,从银行拿不到抵押贷款,但找担保公司的话,一是担保手续费高,二是许多担保公司也不愿承担高风险,小微企业想要从银行拿到贷款,可谓难上加难。

　　记者暗访:足额担保物成贷款“拦路虎”

　　在了解到多家小微企业的贷款难题后,记者随后暗访了海口多家大型银行。

　　“我和几个朋友刚刚创业不久,想申请小微企业贷款扩充店面,”记者来到了中国建设银行海府路支行,以一家小微企业经营者的身份开始了贷款咨询。 该工作人员表示,建行如今的确在大力提倡并鼓励中小企业贷款项目,除要求小微企业成立一年以上外,对抵押物要求也较高,首先需要贷款企业有一定的动产、不动产,例如房产等。“如果你想贷款50万元,那抵押的房产价值必须达到70万元以上。”

　　记者提出,目前在海口并没有房产,店面都是租赁的。该工作人员双手一摊,表示“那就没有什么好谈的了”。随后记者提出抵押物可以再想办法时,该工作人员才继续介绍称,建行针对小微企业共推出了四大系列产品,分别为速贷通、成长之路、信用贷及小额贷。“针对您这种情况,我推荐的产品为‘速贷通’,贷款企业不需要进行信用评级和一般额度授信,贷款金额主要根据抵(质)押物的价值确定,贷款利率为8%,贷款期限最长不超过3年。”此外,该工作人员还向记者推荐了“信用贷”,称此产品对企业抵押物要求没那么高,但需有稳定的盈利能力。“企业向银行贷款时,需提供前12个月的流水账共计100笔以上,账面金额需达到200万元。”

　　在中国银行海南分行美苑路支行,记者以同样理由提出贷款申请时,该行一名理财经理首先给记者列出了一张长长的资料清单,称“这只是一个基本条件,要是都具备了,我们才有可能继续谈下去”。记者注意到,该清单分为企业最大股东资料、借款企业资料及关联公司资料共计21项,其中最为关键的借款企业资料则需13项。“此外,您还需提供客户源及进货商的明细,若您企业经营得足够稳定,则抵押物方面可适当放宽。”记者注意到,该行小微企业贷款利息高达14%,比6%的基准利率高出不少。“很多企业都是材料准备得不够齐全,所以贷不了款。但可能有时我们和客户沟通得很辛苦,审批的领导可能觉得某个点有风险,就否定了。”

　　“您只需提供贷款人的二代身份证、营业执照和经营证明材料,即可申请贷款,提供的银行流水账越多,授信额度越高。”在平安银行海口某支行,一名工作人员的介绍可谓让人眼前一亮。记者了解到,该银行向小微企业主推的该贷款产品为贷贷平安商务卡,针对小微企业的特点,不需抵押和担保,即可凭个人信用申请授信额度。“假如您前3个月的银行流水账累计达到100万元,即可贷款50万元。就算流水账只有20、30万元,也可贷到10万元。”工作人员表示,该贷款产品的利息为万分之四点五,按日结息。

　　记者了解到,像平安银行这种“低门槛”贷款的只是少数。在采访中,光大银行、兴业银行等多家银行,均表示房产抵押是小微企业贷款的准入条件。随后,记者走访了海口部分小额贷款公司及担保公司,均表示如果没有足额担保物的话,很难贷到款。

　　银行回应:小微贷款余额逐年增加

　　记者在走访中了解到,“贷款难”几乎是小微企业的一致看法,但银行却似乎并不认同这种说法。

　　“针对小微企业贷款,我们工行开辟了绿色通道,当客户提出贷款申请后,我们会在采集完贷款资料后,第一时间派出客户经理进行调查、审查及审批。像贸易融资的话,我们是要求一天内审完的,如果带抵押物的话,大概需要三天,一般的小微贷款最多不超过一个星期就能审批完。”工商银行海南分行有关负责人称,不少小微企业抱怨银行贷款手续繁琐,实则是“误解”,“很多人贷款拖了两三个月都贷不下来,其实是因为他们的资料没有准备齐全。像银行流水、财务报表等都是需要时间。”

　　该负责人介绍,目前工行针对小微企业推出了多种优惠政策,如“网贷通”、“小企业经营性物业贷”、“小企业周转贷款”等多种金融业务,其中以“网贷通”最受欢迎。“客户贷款可通过网银操作,提款还款可实时到账,不受营业时间限制。”但该负责人坦承,目前房产抵押仍然是小微企业贷款的“准入门槛”,此外,也会适当接受人寿保单、存单、贵金属首饰、理财产品等抵押。

　　“2013年,我们共接到了289户小微企业申请,共有284户申请成功。2014年,我们计划新增4亿元小微企业信贷,截止7月末已新增1.6亿元。”据交通银行海南分行相关负责人介绍,2013年末,交通银行海南分行小微企业授信客户785户,比上年新增117户,增幅17.51%;小微企业贷款余额25.6亿元,比上年新增2.6亿元,增幅11.21%;小微企业贷款发放量20.23亿元,增幅27%。小微企业贷款余额25.6亿元占全部贷款的14.88%,占全部企业贷款的18.82%。全面完成‘两个不低于’的目标。

　　该负责人透露,目前申请成功的小微企业主要涉及批发零售服务业、生产制造业、农林牧渔业、交通运输、仓储业、酒店旅游业、矿产开发等行业,以批发零售服务业和生产制造业小微企业居多。“我们针对小微企业,也开发了展业通、创业一站通、优贷通、应收账款质押、商圈金融服务、沃德经营贷等多种金融产品,尽最大力满足小微企业的贷款需求。

　　“近年来,为解决小微企业‘融资难’和‘融资贵’的问题,各银行相继出台了关于加快推进小微企业业务发展的实施办法,小微企业信贷投向指引、营销政策指引等,对小微企业信贷进行切块管理和优先支持。”海南省银监局相关负责人透露,目前小微企业“融资难”的关键在于普遍缺少足值抵押物,“融资贵”的关键则在于各银行针对小微企业的高风险普遍上调的贷款利率。“我们了解到,相对其他类型贷款,小微贷款利率往往会在基准利率基础上上浮50%甚至100%,或更多。我们也要求各银行业金融机构应在商业可持续和有效控制风险的前提下,积极下调利率上浮幅度,支持小微企业融资。”

　　该负责人告诉记者,海南省银监局每个月都会及时向辖内各大银行传达监管要求,加强对各银行的督促和指导。同时,将按季通报落实政策、服务不到位的银行,并进行批评会谈。记者了解到,衡量银行业金融机构完成小微信贷工作是否到位,主要看是否实现“两个不低于”目标,即小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速,增量不低于上年同期,“今年上半年,海南省辖内仅有建设银行、交通银行、省农信社实现了‘两个不低于’目标。”

　　记者了解到,截至2013年末,海南辖内银行机构小微企业贷款余额为700.44亿元,占全部贷款余额的15.12%,较年初增加125.71亿元,增速为21.87%,增量高于去年同期114.91亿元,增速高于全部贷款平均增速2.83个百分点。截至2014年6月末,海南辖内银行业金融机构小微企业贷款余额为749.08亿元,占全部贷款余额的14.8%,较年初增加48.64亿元,增量高于去年同期25.01亿元,增速为6.94%,低于全部贷款平均增速2.33个百分点。

　　海南省工信厅:多措并举缓解融资难

　　记者从海南省工信厅获悉,截至2013年末,全省中小微企业约14.5万家,其中小微企业约12.6万家。2013年,全省中小微企业及个体经济实现增加值1547.4亿元,同比增长11.7%,占同期全省GDP总量的49.3%,比2012年的增长率高1.1个百分点;创造税收589.5亿元,同比增长14.3%,占全省全口径公共财政收入的71.8%,在全省经济增速放缓的形势下,中小企业GDP和税收均保持着两位数的增长,同时吸纳就业约138万人,可以说,中小企业对在解决就业、调整分配结构、改善群众生活水平、维护社会和谐稳定、促进海南经济社会全面发展方面具有不可或缺的作用,将成为海南国际旅游建设的新的增长极。

　　2012年,国务院出台了关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见,同时国家有关部委密集推出了系列支持中小微企业发展的政策措施。为落实中央部署,2014年3月省政府正式推出《关于进一步促进小微企业健康发展的实施意见》,该文件从财政资金引导、减轻税费负担、缓解融资难题、优化创业兴业环境、鼓励技术创新、完善公共服务等方面提出了具体的政策措施,力求在帮助小微企业切实解决发展难题的同时,进一步激发企业活力,促进企业健康发展。

　　“我们将充分发挥省中小企业发展专项资金的四两拨千斤作用,全力推动‘银行+担保+政府补贴’的中小微企业融资服务模式,按照‘三个一点’方式对中小微企业担保贷款进行补贴奖励,激活了全省中小微企业融资担保服务。同时,积极推动省级信用担保平台建设,强化中小微企业的融资担保服务。”据省工信厅相关负责人介绍,2012年,海南认定了7家省级中小企业信用担保平台单位,增强了服务中小微企业的能力。目前,全省共有中小企业信用担保机构18家,基本实现了全省担保业务全覆盖。此外,海南积极发展地方小型金融机构,增加中小微企业信贷资源。目前全省已成立了9家村镇银行、3家农村资金互助社、36家小额贷款公司,增加了全省小微企业金融服务的有效供给。